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    Rogelio Varela-

    La pandemia fue el catalizador para que la banca digital haya tenido un brinco exponencial en el sistema financiero mexicano.

    La banca digital

    Como es público será a fines de marzo próximo cuando se lleva a cabo en Acapulco la 85 Convención Bancaria.

    La Asociación de Bancos de México (ABM) que preside Daniel Becker Feldman ha elegido como temas principales para la que sin duda es la reunión más importante para nuestro mercado financiero la digitalización y la ciberseguridad.

    La pandemia fue un catalizador para la banca digital de ahí que sigue ganando mercado lo que ha ocasionado que las sucursales bancarias se ven en muchas ocasiones sin gente, incluso ese mismo fenómeno se presenta en los cajeros automáticos porque cada vez más personas utilizan celular para realizar pagos e una tendencia como le digo se acelera aún con la reapertura de la economía.

    Una firma que ha ganado visibilidad en ese entorno como facilitador de transacciones seguras es SafetyPay que tiene como responsable aquí a Juan Soto.

    SafetyPay acaba de ser adquirida por la británica SafePay y si bien es una empresa de tecnología que trabaja desde 2007 fue a partir de 204 cuando descubrió un modelo de negocio de pagos alternativos digitales y con ello logró enlaces con los bancos, y con empresas como líneas aéreas ó firmas dedicadas al negocio de la hospitalidad.

    La estrategia fue llevar al mundo digital lo que se conoce en la banca comercial el negocio adquirente que como sabe consiste en llevar terminales para pagos con tarjeta a los establecimientos, sólo que SafetyPay lo ha llevado al mundo digital.

    Es decir prefirió perseguir a los negocios para llegar al consumidor final y de paso consiguió conexiones directas con bancos para ser su aliado.

    Otro aspecto toral de la firma que lleva Soto y que gustó mucho a los bancos es que son agnóstico en el tema de la marca, es decir prefieren tener una imagen discreta para que el cliente haga la transacción pensando en el logo del banco para convertirse en un facilitador de la transacción.

    SafetyPay trabaja con los bancos en la arquitectura para la gestión de tokens o identificador del app para habilitar la transacción en línea lo que permite de paso lograr una seguridad de cada transacción.

    La Inteligencia Artificial es otra herramienta utilizada en los procesos que lleva SafetyPay ya que permite conocer el comportamiento de los consumidores, esdto ha sido de especial relevancia con líneas aéreas.

    Soto dice que reto para cualquier empresa es vender, pero en especial ver cómo le van a pagar, de ahí que hayan surgido medios de pagos alternativos que complementan el análisis de riesgo que llevan los bancos, pero también complementen la utilización de tarjetas de crédito que siguen teniendo una baja penetración en mercado como el mexicano.

    La ruta del dinero

    Sin descuidar su labor como legislador el senador Ricardo Monreal Ávila regreso desde esta semana a las aulas de la UNAM, pero también se da su tiempo para  escribir. Por lo pronto, el líder de la bancada de Morena en la cámara alta presentó ayer su libro Las Grandes Reformas para el Cambio de Régimen que busca ser una especie de balance de las modificaciones a varias leyes por parte de la 4T, lo que fue una oportunidad para entrarle al tema de la Reforma Eléctrica.

  • Una Legislatura sin contrapesos

    Por: Miguel Tirado Rasso

    A la recién concluida Legislatura LXlV, promovida como la “de la paridad de género”, se le habrá de recordar por su muy complaciente actitud ante el Ejecutivo, sus triquiñuelas para alcanzar una mayoría calificada de legitimidad cuestionable y su descuido en el desempeño legislativo.

    Una Legislatura que nos regresó cinco lustros en la historia, al alcanzar el partido en el poder, Morena, la mayoría absoluta en la Cámara de Diputados. Mayoría que, desde 1997, cuando tras 68 años de hegemonía política la perdió el PRI, cedió el paso a una nueva etapa, hasta entonces desconocida, de “gobierno dividido”, en la que el Ejecutivo y los diputados de su partido tendrían que negociar con las oposiciones, la aprobación de las leyes.

    Esta nueva realidad, de pluralidad parlamentaria, benéfica para el fortalecimiento de nuestro sistema democrático, se prolongó hasta la elección de 2018, en la que el fenómeno lopezobradorista arrasó electoralmente, dándole a su partido un peso definitorio que, con sus aliados, y algunas artes poco escrupulosas, impuso su voluntad en la Cámara de Diputados, al alcanzar la mayoría calificada, regresando a los tiempos del carro completo, los del partido aplanadora. Entonces, el diálogo y la negociación con las oposiciones dejaron de ser indispensables para la aprobación de las iniciativas de Palacio, inclusive las reformas a la Constitución y, así nos fue.

    Haciendo gala de su peso parlamentario, la bancada de Morena en San Lázaro optó por convertirse en el brazo ejecutor de la Presidencia para la aprobación de sus iniciativas de ley, renunciando, en los hechos, a su autonomía y a su papel de contra peso para el equilibrio de poderes, como lo dispone nuestra Carta Magna. En un concepto erróneo sobre la lealtad con el Ejecutivo, los diputados de Morena supusieron que su función legislativa consistía en aprobar, “sin modificar ni una coma” las propuestas de ley, de Palacio.

    Bajo esa óptica, cualquier modificación u observación, se interpretaría como un acto de deslealtad, una oposición al proyecto de la 4T, aunque hubiera errores evidentes que debían ser corregidos para que las iniciativas cumplieran su objetivo. La negativa a revisar y debatir los proyectos de ley con las bancadas de oposición, a escuchar opiniones de expertos, de sectores afectados, de investigadores, dio lugar a que varias de las principales propuestas legislativas de la 4T tropezaran en su etapa de aplicación por violaciones constitucionales y, actualmente, su cumplimiento esté suspendido por mandato judicial.

    La Consultoria Integralia publicó un interesante reporte sobre el desempeño de la LXlV Legislatura, en donde destaca la falta de un trabajo legislativo profesional y responsable. De acuerdo a este informe, del primero de septiembre de 2018 al 31 de julio de 2021, se interpusieron, al menos, 32 demandas de inconstitucionalidad y 18 controversias constitucionales, “y cientos- si no es que miles- de amparos contra decretos expedidos por ambas cámaras del Congreso” por, presuntamente, ser violatorias de nuestra Ley suprema.

    Habría que señalar que, las prisas y las aprobaciones al vapor, característica del trabajo de esta legislatura, dieron lugar a leyes imperfectas cuya impugnación generalmente ha sido procedente con amplias posibilidades de éxito. La Consultora contrasta estos números con los del primer trienio del gobierno de Enrique Peña Nieto, en el que sólo se presentaron 12 demandas de inconstitucionalidad y ni una controversia.

    El reporte de Integralia, señala que la Legislatura que recién concluyó, incumplió con la obligación de expedir, dentro de los plazos que ella misma se fijó, 46 leyes reglamentarias de preceptos constitucionales, indispensables para construir los medios necesarios para su aplicación. Ejemplos destacados de los problemas originados por la falta de leyes secundarias, con impactos políticos y mediáticos, son la consulta para sancionar a los mandatarios del pasado y la de la revocación de mandato.

    El reporte hace referencia a la sobre representación, que le permitió a Morena y sus aliados, con una votación de 49.5 por ciento, llegar hasta el 61.6 por ciento de las curules en la Cámara de Diputados, y al transfuguismo que, de 191 diputados asignados por el INE al partido del gobierno para la conformación de los grupos parlamentarios, “una semana después, contaba ya con 246 diputados, de los cuales 55 provenían de otras bancadas.”

    Otro tema interesante sobre la pasada Legislatura, es el perfil de los aspirantes de Morena, cuya selección incluyó la muy democrática fórmula de la tómbola, por lo que la experiencia, capacidad, formación académica y trayectoria, no fueron precisamente, los elementos que sirvieron de base para elegir a sus candidatos. De 256 diputados únicamente 29 tenían alguna experiencia legislativa federal.

    La nueva Legislatura, la LXV, repite la historia, en su conformación, de las de la segunda mitad del sexenio presidencial de los últimos tres gobiernos, de una sana pluralidad parlamentaria, lo que obligará a la bancada de Morena a negociar las iniciativas de ley con las oposiciones, porque los números no le alcanzan para prescindir de ellas.

  • El Banco de México, en capilla (2)

    Por: Miguel Tirado Rasso

    La bomba de la reforma a la Ley del Banco de México detonó en la Cámara de Diputados, con lo que se alteró el plan para que, la modificación propuesta, fuera aprobada al vapor sin más trámites que la aplicación del peso mayoritario de la bancada de Morena y sus aliados que, en la cámara baja, hacen y deshacen a placer, gracias a una sobre representación meta legal.

    El Senado les había marcado la ruta, al haber aprobado la reforma, en fast track, sin mayores debates y con apoyo de la oposición, para no correr riesgos y asegurar el número de votos necesario. Un buen cabildeo, sin duda, de parte del presidente de la Junta de Coordinación Política, Ricardo Monreal, que supo convencer y desarmar al supuesto bloque opositor, al conseguir votos de senadores del PRI, del PAN, de Movimiento Ciudadano y del PRD, lo que le permitió una cómoda y rápida mayoría.

    Las críticas y comentarios adversos a la reforma se volcaron, ante la alarma que significó la facilidad con que el Senado había aprobado la iniciativa, a pesar de no contar con el control de la mayoría de votos, lo que hacía suponer que, en la Cámara de Diputados, en donde Morena cuenta con los votos suficientes, la reforma sería aprobada sin mayor problema. Era pues, imperativo evitar que el trámite legislativo continuara, sin antes escuchar la opinión de expertos y de representantes del sector financiero y empresarial, sobre los riesgos y consecuencias que conllevaría la aprobación de esta iniciativa.

    Ante el escándalo mediático generado, cupo la sensatez en alguien con autoridad para suspender el proceso legislativo de la reforma, planteándose retomar el tema en el próximo período de sesiones. En febrero de 2021, pues, si es que las ansias por reventar al banco central no provocan una sesión extraordinaria en enero. Y es que, el detalle de haberla incluido en la agenda de esta cámara, el último día del período de sesiones, permite imaginar cualquier cosa. El aplazamiento, por lo pronto, detuvo el acelerador que, inexplicablemente, se le había impuesto a este proceso legislativo.

    Se dice que uno de los objetivos de la reforma es apoyar a nuestros paisanos que reciben dinero del exterior para facilitarles el cambio de sus dólares en instituciones bancarias, algo que actualmente se les dificulta por las medidas anti lavado; además de protegerlos para mantener el valor del dinero al tipo de cambio vigente, evitando que los comercios se los reciban a un valor inferior.

    Y, si bien, estos problemas suceden, habría que señalar que de los 30 mil millones de dólares que los migrantes mexicanos envían a sus familias, el 99 por ciento lo hacen por vía electrónica y sólo menos del uno por ciento (0.67%), es en efectivo, producto del flujo migratorio, según informa Banxico. Por este porcentaje de remesas, valdría la pena buscar una solución que no arriesgue al Banco de México a convertirse, involuntariamente, en una lavadora de dinero.

    Tampoco se justifica el argumento sobre la acumulación de excedentes de efectivo en moneda extranjera en las bóvedas de instituciones financieras, ante su incapacidad para repatriarlos o para ingresarlos en el mercado, debido a la regulación de medidas de anti lavado, principalmente.

    De acuerdo al banco central, de enero a septiembre de este año, las instituciones que captaron dólares lograron colocar en el país y repatriar el 98 por ciento del total captado y, únicamente, el 2 por ciento, equivalente a 102 millones de dólares, son los excedentes que quedaron en sus bóvedas, en ese período. Un monto menor, que no justifica el riesgo en que se colocaría a las reservas del banco central, que ahora ascienden a 194 mil millones de dólares, ante la posibilidad de contaminarse con divisas de procedencia ilícita, con gravísimas consecuencias.

    La reforma, además, a decir del gobernador del Banco de México, Alejandro Díaz de León, vulnera la autonomía de la institución en el ejercicio de sus funciones al imponerle, el legislativo, la obligación de adquirir dólares en efectivo.

    Existe, por otro lado, la sospecha de que esta reforma tenga dedicatoria. Que esté hecha a modo para una institución bancaria que, de acuerdo con un reportaje de la revista Proceso, ha tenido problemas con la Comisión de Bolsa y Valores de los EUA (SEC) y, consecuentemente, dificultades para repatriar dólares y, cuyo propietario, curiosamente, es el único banquero impulsor de esta enmienda. Un traje a la medida, pues, para firmas como Banco Azteca, una de las principales receptoras de remesas en el país, que, según Proceso, tiene en Sinaloa, en donde Banxico ha confirmado un activo mercado informal de divisas, una de sus mayores coberturas.

    Y no habría que olvidar que, en época de vacas flacas, las reservas del Banco de México resultan un gran atractivo, una peligrosa tentación.

    En fin, que, en el caso de la reforma a la Ley del banco central, hay más negativos que positivos. Además, sus buenos propósitos seguramente se podrían alcanzar sin necesidad de poner en riesgo las reservas, a no ser que existan otros datos.

    Por lo pronto, y con motivo de la conclusión de este pandémico año, deseo a nuestros respetables lectores un 2021 lleno de salud, bienestar y prosperidad, en compañía de sus seres queridos. 

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